Vous êtes intéressé par une carrière dans le domaine de l’assurance et vous désirez exercer une activité professionnelle indépendante ? Le métier de courtier est fait pour vous, alors soyez prêts à guider les clients vers les meilleurs contrats pour eux.

Avant de débuter votre carrière, vous devez avoir toutes les informations nécessaires pour exercer ce métier. C’est pourquoi, nous allons définir ce qu’est un courtier en assurance pour vous éclairer sur ce sujet.

Qu’est-ce qui caractérise un courtier en assurance ?

Définition.

Le courtier est un intermédiaire entre ses clients et les entreprises d’assurance dans le cadre de diverses opérations, en particulier lors de la souscription de contrats d’assurance. Contrairement à un agent général, le courtier n’est pas le représentant exclusif d’un seul assureur, il agit en tant qu’indépendant et se charge de trouver les meilleures offres parmi toutes les offres peu importe la compagnie d’assurance pour orienter ses clients vers le contrat le plus adapté à leurs besoins.

En tant que courtier, vous êtes responsable de négocier tous les contrats pour vos clients auprès des compagnies d’assurance, et votre rôle d’intermédiaire se poursuit tout au long du cycle de vie du contrat, notamment en cas de sinistre ou simplement au moment du renouvellement du contrat.

Pour résumer, vous aurez un rôle de commerçant, conseiller et de négociateur.

En tant que profession réglementée, pour exercer en tant que courtier vous devez être inscrit au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS) et disposer d’un agrément auprès de l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).

Comment distinguer les différents types de courtier ?

En tant que courtier, vous vous définissez en fonction de la typologie de contrats que vous adressez. Ainsi, la population de courtiers se partage entre différents degrés de spécialisation. Certains contrats, comme la protection sociale entreprises, nécessitant notamment un degré élevé de spécialisation due à sa technicité.

• Courtier généraliste : courtiers qui ne sont pas positionnés sur un type de contrat en particulier. Bien souvent, ces courtiers là sont plus spécialisés sur un type de population, par exemple sur les Travailleurs Non-Salariés (TNS) qu’ils essayent de multi-équiper, aussi bien sur le risque professionnel (par exemple, la RC Professionnelle ou la Mutuelle TNS), que sur le risque particulier (par exemple, en couvrant les contrats Auto & Habitation chez son client).
• Courtier en assurance professionnelle : courtier spécialisé sur le risque professionnel (TPE, PME, ou entreprise) capable de conseiller une entreprise sur son choix d’assurance IARD (RC Professionnelle, Multi-Risque Professionnelle, Cyber) et Assurance de Personnes (Santé et Prévoyance Collective). Ceci étant dit, une partie des courtiers de cette population se limite à l’IARD en considérant que les aspects Santé relèvent d’une expertise particulière. Dans ce cas, les entreprises se tournent vers les courtiers experts en protection sociale pour la partie Assurance de Personnes. Par ailleurs, les courtiers entreprise sont bien souvent proches de cabinet d’expertise comptable leur permettant un flux de nouveaux prospects.
• Courtier spécialisé sur le risque des particuliers : courtier spécialisé dans le risque individuel. Il recherche des solutions d’assurances aussi bien sur le risque IARD (assurance automobile ou habitation) que sur l’Assurance de Personne (assurance emprunteur, santé, prévoyance, retraite), avec quelques contrats plus niches qui se sont développés (garantie obsèques, assurance chien et chat). La spécialité de ce segment de marché est que les particuliers sont réputés plus sensibles à l’efficacité de la gestion de sinistre et plus enclins à la renégociation des contrats.
• Courtier en protection sociale : courtiers experts dans les solutions d'assurance santé, prévoyance et retraite pour les individus et les entreprises. Cette population a un haut degré d’expertise non seulement dans les garanties offertes par chaque contrat, mais aussi dans les performances de gestion de chaque assureur (notamment en santé) afin de garantir une gestion efficace sur les remboursements ou sinistres qui sont particulièrement sensibles pour les contrats d’assurance de personne.
• Courtier en assurance de personnes, risque individuel : cet expert de la protection individuelle propose des polices d'assurance-vie, maladie, invalidité adaptées aux besoins de leurs clients pour assurer leur protection financière ainsi que celle de leur famille. Cette population de courtier a connu une forte expansion avec la libéralisation de l’assurance emprunteur (depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance de prêt).

Ceci étant dit, il n’existe pas à proprement parler de segmentation officielle de courtiers. Les segments présentés ici sont certainement à nuancer selon le degré réel de spécialisation des courtiers. Dans la réalité, certains courtiers vont avoir tendance à correspondre à 80% à une typologie décrite ci-dessus et tandis que 20% de leur activité sera plus diversifiée. Par exemple, les courtiers en assurance professionnelle ont aussi une partie de leur portefeuille de contrats sur le risque particulier, ne serait-ce que pour équiper en solution individuelle les chefs d’entreprise qu’ils accompagnent.

Par ailleurs, on peut aussi distinguer les courtiers selon leur taille, en fonction de leur envergure, qui reflète aussi souvent leur place dans la chaine de valeur :

• Les courtiers indépendants (ou courtier à son compte) : Un professionnel autonome qui offre des services provenant de différentes compagnies d’assurance. Pour couvrir une plus grande diversité de contrats, les courtiers indépendants fonctionnent souvent en s’associant au capital pour se partager la tâche.
• Cabinet de courtage : Une équipe experte composée des associés fondateurs et de salariés commerciaux et/ou gestionnaires. Bien souvent les cabinets sont l’évolution naturelle d’un courtier indépendant qui est passé à l’échelle. Il n’existe d’ailleurs pas de délimitation claire sur la taille des effectifs ou du portefeuille permettant de distinguer un courtier indépendant et un cabinet. Par ailleurs, un cabinet peut être doté d’agences physiques ou non, et parfois de plusieurs équipes plus ou moins spécialisées par type de risque.
• Courtier grossiste : ce professionnel conçoit des produits d’assurance et négocie les garanties auprès des assureurs pour ensuite confier leur distribution à des courtiers partenaires. Cette typologie d’acteurs s’est beaucoup développée depuis les années 2000 avec le consentement des assureurs qui ne pouvaient pas toujours supporter la charge de gestion des intermédiaires courtiers.

En quoi consiste le travail d’un courtier en assurance ?

La mission d’un courtier en assurance est d’agir en tant qu’intermédiaire entre ses clients et les compagnies d’assurance. Il doit comprendre les besoins spécifiques de chaque client pour les aider à trouver les meilleurs contrats disponibles sur le marché.

Le rôle du courtier s’effectue en particulier autour de trois moments clés pour le client :

• Le conseil à la souscription du contrat : A chaque demande de souscription et de renouvellement, vous devrez interroger les tarifs de plusieurs compagnies et d’assurance et comparer les prix et garanties des contrats afin de proposer à votre client le meilleur contrat relativement à son besoin. En somme, vous devrez aussi vous assurer du bon déroulement de toutes les étapes de la souscription, du recueil du besoin à la remise de l’attestation d’assurance au client, en passant par l’édition de devis ou encore la collecte de documents nécessaire à la tarification du contrat.
• Le conseil lors du renouvellement de nouveaux contrats : à chaque demande de renouvellement, vous devrez à nouveau interroger votre client sur l’évolution de ses besoins et, si pertinent, ré-interroger les compagnies, afin de proposer un nouveau contrat au client. Vous pourrez aussi proposer au client un nouveau contrat avec les mêmes garanties mais chez un autre assureur qui aurait publié des offres plus compétitives.
• L’aide à la gestion des sinistres : en cas de sinistre, vous devrez aider vos clients victimes de sinistres à comprendre leur éligibilité à des remboursements, leur plafond de garantie, niveau de franchise. Vous ferez aussi le relai avec les équipes de gestion des compagnies d’assurance pour que le sinistre soit bien pris en charge.

En parallèle de son rôle de conseil auprès du client, le courtier devra aussi assurer les tâches spécifiques au secteur de l’assurance :

• La captation de nouveaux clients : vous devrez faire preuve d’une bonne aptitude commerciale pour intéresser de nouveaux prospects et acquérir de nouveaux clients. Il faudra notamment les convaincre que vous pouvez leur prodiguer les meilleurs conseils sur les produits d’assurance les plus adaptés à leur besoin, et inspirer la confiance pour qu’ils soient rassuré sur votre capacité à assurer un relai efficace en cas de sinistre.
• La gestion des partenariats avec les assureurs : en tant que courtier, pour continuer de servir efficacement vos clients et de leur garantir les meilleurs offres du marché, vous devez soigner votre relation avec les compagnies d’assurance. Cela comporte une phase de négociation pour “ouvrir des codes” auprès de la compagnie, mais aussi une phase de suivi tout au long du cycle de vie de contrat, en s’assurant d’une sinistralité limitée sur le portefeuille mais aussi en s’assurant d’avoir accès aux meilleurs contrats des compagnies.
• La gestion de la conformité : liée à l’accélération de la réglementation dans le domaine des services financiers, la conformité devient une tâche récurrente chez les courtiers. Par exemple, vous devrez vous assurer que vos clients entreprise ne sont pas en procédure collective et que leurs dirigeants et bénéficiaires effectifs ne sont pas sur une liste d’interdiction (comme le gel des avoirs)

En parallèle, le courtier doit évidemment s’acquitter des tâches de gestion administrative liées à la gestion d’une entreprise classique (le courtier indépendant est aussi chef d’entreprise), comme par exemple la comptabilité, la gestion financière, le recrutement et la gestion RH si vous avez des recrues.

Quels sont les avantages à devenir courtier ?

Devenir courtier en assurance présente différents avantages non négligeables qui peuvent vous intéresser :

• Un modèle de rémunération variable et déplafonné : le courtier gagne une commission sur chaque transaction, généralement entre 5% et 30% du montant de la prime, selon la typologie de contrat et la compagnie d’assurance.
• Un métier flexible : en tant que courtier, il est possible de s’installer rapidement à son compte, ce qui permet de choisir les horaires de travail, de travailler n’importe où, et de déterminer soi-même son rythme de travail et ses objectifs.
• Un fort degré d’autonomie : en étant indépendant, le courtier en assurance choisit ses clients et ses partenaires. Cette liberté lui permet de négocier les termes des contrats.

Quel est le salaire d’un courtier ?

Le salaire du courtier en assurance varie le plus souvent selon la taille de son portefeuille, c’est-à-dire de l’enveloppe totale liée aux contrats d’assurance de ses clients. En effet, la rémunération du courtier est variable et se fait grâce aux commissions prélevées sur le montant de chaque prime assurance payée par les assurés. Plus le courtier vend, plus son salaire sera élevé. Il faut compter des taux allant de 5% à 30% pour les commissions, et ce tarif peut varier en fonction de contrat.

Au total, les statistiques de salaire médian indiquent que la rémunération mensuelle du courtier en assurance se situe en général entre 4000 € et 6000 € brut. Cependant, étant donné que ce revenu est déplafonné, certains profils de courtiers expérimentés peuvent parfois dépasser les 10 000€ de revenu mensuel brut.

Quel est l’intérêt et le coût pour le client de passer par un courtier ?

Les avantages de passer par un courtier en assurance sont nombreux et en voici un aperçu :

• Profiter des conseils d’un professionnel indépendant : la mission principale d’un courtier est d’apporter les meilleurs conseils sur les garanties appropriées pour les besoins d’un client, et les sur les meilleurs tarifs. Les courtiers sont chargés de décoder des tableaux de garantie parfois complexes, ou des différentiels de tarif significatifs pour réellement comprendre l’étendue de la couverture proposée.
• Gagner du temps et de l’argent : grâce aux connaissances du courtier dans le domaine, il trouvera le contrat adapté à la situation et au budget du client. Ainsi, pas besoin de perdre du temps à trouver soi-même le bon contrat. Il arrive aussi que certains contrats ne soient pas directement accessibles “en direct” par les clients, seuls les courtiers sont capables de leur proposer.
• Éviter les doublons dans les contrats : il arrive que l’assuré se rende compte des années plus tard qu’il paye deux contrats similaires. Le courtier se rendra compte si des contrats proposent les mêmes garanties.
• Faire défendre ses intérêts, notamment lors d’un sinistre : le courtier recherche toujours les meilleures offres pour son client, même après la signature du contrat, et accompagne l’accompagne lors d’un sinistre pour le défendre auprès de la compagnie d’assurance. Il est parfois arrivé que certaines compagnies fassent trainer le règlement d’un sinistre, dans ce cas le courtier est le meilleur allié du client pour défendre ses intérêts, obtenir un remboursement le plus large possible dans un délai rapide.

En termes de coût, cela n’est pas nécessairement plus cher de passer par un courtier, puisque les compagnies d’assurance ne répercutent pas forcément sa rémunération en augmentant le prix d’un contrat. Un peu comme pour les courtiers en crédit immobilier, les courtiers en assurance présentent l’avantage pour les compagnies d’assurance d’apporter un volume d’affaires significatif sans nécessiter de main d’oeuvre internalisée chez l’assureur. C’est pourquoi le fait de passer par un courtier est bien souvent indolore en termes d’impact sur le prix final de la police d’assurance.